政策导向

征信，相当于我们的”第二个身份证“，只不过它是关于我们个人经济方面的，它涵盖了我们每个人经济方面的违约记录、借贷信息、信用卡消费情况、逾期记录 等数据。并且与我们的个人身份信息绑定，而我们的身份信息在购房、买车、子女入学、出行、办卡、找工作 等日常行为中都会用到，很多事情又都会评估征信。所以，当征信不好时，很多事情都无法办理。

很多人征信变差，并不是故意欠钱导致，而是不小心造成的。本文将从：征信不良到底有哪些影响？什么情况会有损征信？我们普通人平时应该怎么保护自己的征信？这三个方面通俗易懂的给大家讲清楚。

一、征信不良，具体有哪些影响？

1、买房买车基本办不了

当我们购房、购车贷款时，银行会通过征信报告评估我们的还款能力、收入水平、负债情况。征信逾期，房贷、车贷、装修贷大概率会被拒绝。就算能办，首付也可能更高、利息更贵，多花不少钱。

2、信用卡各类额度被限制

• 新卡办不下来
• 旧卡降额度、甚至封卡
• 花呗、借呗、各类信用贷被关闭

3、严重失信会被限制出行和消费

被列为失信人员后：

• 不能坐高铁、飞机
• 不能住星级酒店、旅游等高消费场所消费
• 不能购房、买车、投资
• 子女不能就读私立学校

4、影响找工作、升职

像公务员、事业单位、国企、财务岗位，入职会查征信。征信不良，直接影响到录取和晋升。

5、连累家人

若夫妻任何一方征信差，那么夫妻共同贷款全部办不了，进而影响家庭生活规划。

6、不良记录保留 5 年

还清欠款后，5 年自动消除，也就是当我们还清欠款后，征信情况还会保留5年才会自动删除。
欠钱没还清，则不良记录永远不会消失。

你也可以在中国执行信息公开网查询自身是否被限高或者失信，还可以查看法院执行案件和被执行的失信人员名单。

二、最容易导致征信不良的 8 个原因

很多人征信出问题，都是由以下这些小事造成的：

1. 贷款、信用卡忘了及时还款 晚还一天、少还几块钱，也算逾期。
2. 银行卡余额不足导致扣款失败 看似小事，但也会上征信。
3. 不用的信用卡长期闲置，产生年费逾期 长期不用的卡没注销，年费照样在扣，逾期了也不知道。
4. 频繁点网贷、测额度 每点一次，查询一次征信。查询太多，征信变花，银行会判定缺钱风险大人员。
5. 随意帮人贷款担保 别人不还钱，债务和逾期全部算在你头上。
6. 长期拖欠话费、水电、宽带 长期欠费，部分地区也会将这些情况纳入征信记录。
7. 身份证外借、泄露信息 可能被人冒用贷款、办卡，逾期算你的。
8. 法院罚款、判决不执行 会形成严重失信人员记录。

三、普通人怎么规避征信问题？

1. 所有贷款、信用卡开通自动扣款 杜绝忘记还款。
2. 提前 2 天还款不要卡点最后一天，防止自己不小心忘记或者系统延迟造成逾期。
3. 不用的信用卡及时注销 避免年费逾期。
4. 不乱点网贷、不点测额度 不要随便授权查询个人征信。
5. 任何人借钱、找你担保，谨慎签字 不了解对方还款能力，一律不要担保。
6. 身份证不外借，不乱拍照、不乱上传 保护个人信息，防止被冒用贷款。
7. 每年自查一次征信 当发现异常、有不熟悉的欠款、错误的记录时，可以及时申诉改正。
8. 生活费用按时交 话费、水电、宽带按时缴纳，不要长期拖欠。

很多中老年朋友觉得“纳税”是年轻人的事，跟自己没关系。其实，退休金虽然免税，但你可能不知道，返聘收入、出租房屋、炒股理财等都可能涉及到个人所得税。就算不需要缴税，做个申报也可能把钱退回来。个税申报会关系到退税、补税与征信。看完这篇文章你就明白：哪些情况需要报税、怎么报、以及申报流程。

在开始讲解前，我先用大白话解释下几个专业词汇，了解后大家对纳税会有更直观的理解。

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1、纳税：收入达到交税标准，按规定要交给国家税费。

2、汇算（年度算账）：全年总收入−6 万免税额度−赡养老人 / 子女教育等抵扣 = 真实该交税费，和平时预缴的钱对比，多退少补。

3、退税：平时预缴交多了，汇算核算后，税务局把多收的钱原路退回银行卡。比如 填写了赡养父母、房贷扣除，往年多扣税，就能领退税。

4、补税：平时预缴交少了，汇算算出差额税费，自己在 APP 补齐欠款。

5、申报：在个税 APP / 税务局填表，上报自己全年收入、扣除项目。

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每年3 月 1 日 —6 月 30 日，办上一年度个税汇算，数据来自（中国人大网）。不是所有人都要申报，符合条件才需要，以下是需要申报的几种情况：

1. 要申请退税的：平时单位扣的税交多了，想退回来，需要申报。
2. 年收入超过12万且要补税超过400元的：必须申报。
3. 年收入额减除专项扣除后的余额超过6万元的，数据来自（国家税务总局）：需要申报。
4. 收入漏报或少报的：比如打零工没人代扣税、自由职业、兼职等。
5. 有多处工资 / 劳务报酬，或稿酬、特许权使用费，需要自己主动申报。

以下几种情况不用申报：

• 年收入小于6万
• 6–12 万：可报可不报（需要退税就申报）
• 补税金额不到400元
• 退休金、养老金免税，不用申报

二、能少交钱的“七项扣除”

这几项是国家给的减税福利，填上就能少交税。特别提醒：父母都有退休金、且年满60周岁，不影响子女享受赡养老人扣除。

扣除项目	扣除标准	适用人群
赡养老人	每月3000元	父母有1位满60周岁即可，独生子女全享受，兄弟姐妹分摊
子女教育	每孩每月2000元	孩子从幼儿园到博士都算
3岁以下婴幼儿照护	每孩每月2000元	孙子孙女也算
住房贷款利息	每月1000元	首套房贷款，最长240个月
住房租金	800-1500元/月	名下没房在租房
大病医疗	最高8万元/年	自付超1.5万部分可扣
继续教育	每月400元或一次性3600元	考证、上学都算

三、手机申报步骤

第1步：在手机应用商店搜索“个人所得税”，认准国家税务总局的官方APP，下载安装。

第2步：点击“个人中心”→“登录/注册”，推荐用“人脸识别认证注册”，按提示扫脸就行，不用记密码。

第3步：首页点击“专项附加扣除填报”→选择扣除年度→根据情况填写：

• 赡养老人：填父母信息（满60岁即可）
• 子女教育：填孩子上学信息
• 大病医疗：填医保报销后的自付部分

如果是往年填过的信息，直接点“一键带入”就行，不用再重复填。信息有变化的地方要点进去修改。退休返聘的朋友，年终奖可以选择“单独计税”或“并入综合所得”，哪个划算选哪个。年收入10万以下选合并，20万以上选单独。

如果实在不会操作，也可以让任职单位财务帮忙申报，或者带身份证去税务局窗口办理。

常见问题解答

问：退休后返聘，要交税吗？
答：退休后返聘拿的工资，按“工资薪金所得”交税，由单位代扣，和在职员工一样。如果单位没扣，需要自己申报。

问：出租房子要交税吗？
答：租金收入属于“财产租赁所得”，月收入超过800元的部分按比例交税。具体可咨询税务厅人员，各地政策会有差异。

问：忘记申报了会罚款吗？
答：该退没退不罚，该补没补超期会有滞纳金。每年6月30日前办好就行。

六、重要提醒

1. 每年3月到6月是“个税季”，记得关注。这期间银行可能会发短信提醒。
2. 银行卡信息要准确，退税直接打到卡里，填错收不到。
3. 别信“代办退税”的骗子，所有操作APP上免费，要钱的都是骗局。
4. 不会操作找子女或去税务局，有工作人员指导。

换城市工作了，养老保险怎么跟着走？可能有很多朋友曾经在不同地区上过班，中间或许还断缴过，但是养老保险的年限是可以累计的，如果一直不转移将会使：缴费年限不能自动合并，个人账户余额变少，养老金变低，直接关系到退休领钱，务必重视。现在不用跑回原单位，在手机上操作就可以办理转移！下面银龄便民站就教大家用微信或支付宝操作，非常简单！

在申请转移前，请确认：

1. 原参保地已停保：您原来工作地的社保已经停止缴费。
2. 新就业地已参保：您现在工作地的社保已开始缴纳（至少 1 个月）。
3. 已有电子社保卡：你本人实名的电子社保卡已绑定并完成刷脸认证。

温馨提示：还要知道自己的电子社保卡密码，因为在下边操作过程中会让我们输入密码。如果不知道或者忘记了密码，可以在自己的“电子社保卡页面”，右下角找到“我的”，“设置”，即可修改密码。

以上三条缺一不可，否则无法办理。

支付宝操作方法

方法一：

1. 打开支付宝，点击顶部的搜索框，输入“养老保险关系转移申请”，直接搜索。
2. 在搜索结果中的“养老保险关系转移申请”页面，可以看到“企业职工养老保险”、“城乡居民养老保险”和“机关事业单位养老保险”，大家根据自己要转移的类型点击“去申请”，我们今天讲的是企业职工养老保险的转移申请方法。
3. 在申请页面填写自己的身份信息和转出地、转入地信息，就可以提交申请了。后续可以随时在这个页面点击“申请记录”和“进度查询”，了解转移进度和审核结果，审核不通过会提示原因，按提示修正后重新提交即可。一般法定办结时间为15个工作日左右。

4. 查看是否申请成功，查询步骤：搜索电子社保卡——查社保——个人社保参保证明查询——输入你的参保地区——点击查询，即可看到自己名下的所有参保信息证明。

微信小程序操作步骤

打开微信，点击顶部的“搜索”图标，输入“电子社保卡”，点击进入小程序（认准红色图标）。

登录验证：按提示完成登录（可用人脸识别或密码登录）。

登录后，依次点击：“人社办事” → “社会保障” → “养老保险关系转移”。

选择险种：点击“企业职工基本养老保险关系转移”，然后点击“去申请”。

填写信息：按页面提示填写：本人联系电话、户籍地址

转出地：您原来工作并交社保的城市

转入地：您现在工作并交社保的城市

温馨提醒

1. 省内转移不用办：如果您只是在同一个省内的不同城市换工作，现在很多省份已经联网，不需要自己办转移，退休时会自动合并。
2. 不用急着转：还没确定在哪里退休的话，可以等快退休时再一次性归集，多次转移不影响权益。
3. 转不了怎么办？ 如果您是外地户籍，首次在新城市参保时年龄较大（女满40周岁、男满50周岁），可能属于“临时账户”，无法办理转入。具体可以拨打12333咨询。

如有帮助，请记得转发给家人或者朋友！如果还想了解更多关于 社保、医保、公积金的政策知识，可以看这里便民工具查询入口。

很多中老年朋友不知道，到了 60 岁以后，其实还有很多政府补贴可以领。其中最普遍的就是高龄补贴。今天就来讲讲领取方式。

1. 申请条件：一般要求年满 60 周岁（具体年龄按当地政策，大多数为 70 或 80 岁以上），并且具有本地户籍。
2. 补贴标准：年龄越高，通常补贴也越高。例如 60-69 岁每月可能几十元，80 岁以上可能上百元。
3. 办理资料：身份证、户口本、银行卡，有些地区可能还需要照片。
4. 线理办理：带上身份证和户口本原件，到户籍所在地的村委会办理。行动不便的老人可委托亲属代办。
5. 线上办理：通过当地政务App（如“粤省事”、“浙里办”“皖事通”）或微信公众号（如“陕西民政”）上申请。
6. 发放时间：一般按月发放，直接打入银行卡。

需要注意：高龄补贴没有全国统一标准，主要由各个省级（或市级、县级） 根据当地经济水平自行制定的，因此规则差异可能较大。近几年来，许多地区已推行 “免申即享” 服务，政府通过数据对比，自动筛选符合条件的老人，不需要提交申请就可以自动发放。当然最准确的信息建议拨打 12345 政务服务热线，转接民政局咨询，或者登录当地民政局官网查询。

符合条件的老人赶紧去申请吧，这是国家给的福利，千万别错过！

2026 年的养老金资格认证已经开始，为了不让大家错过福利，银龄便民站为大家整理了最简单的手机办理流程，一看就会。

方法一：

1. 打开 APP：在手机应用商店下载 “本地人社 APP” 或 “电子社保卡” 小程序。
2. 登录认证：进入首页，点击 “养老金认证” 或 “待遇资格认证” 入口，输入身份证号码和姓名。
3. 刷脸完成：按照屏幕提示，完成人脸识别即可。
4. 查询结果：返回首页查看认证状态，显示 “成功” 即代表办理完成。
5. 注意事项：一般一年认证一次即可，切勿轻信非官方渠道的收费信息。

方法二：

1. 打开支付宝：搜索电子社保卡
2. 点击：社保待遇资格认证
3. 进行人脸识别相关操作
4. 首次认证需要输入绑定社保卡的银行卡和电话号码。

养老金认证周期是12个月，比如2025年3月25日认证，下次认证时间就是2026年3月25日。